crédito, deudas, presupuesto, endeudamiento, gastos, ingresos, Caja Los Andes
Imagen: César Mejías

¿Hasta el cuello? 3 pasos clave para ordenarse con las deudas

No sales de la costosa Navidad cuando el verano y sus vacaciones suma más gastos adicionales, y cuando aquello termina, se aparece marzo. Y así, nos pasamos todo el año pagando deudas y más deudas. ¿Cómo detener el círculo vicioso?

Por Magdalena Araus @mmaraus | 2016-01-28 | 11:50
Tags | crédito, deudas, presupuesto, endeudamiento, gastos, ingresos, Caja Los Andes
Relacionadas

"Lo pago al mes siguiente", "tres cuotas" y "darse un gusto no hace mal" son tres malas juntas que vemos más seguido de lo que deberíamos en el mes y que evidencian que gastamos más de lo que podemos. Sí, es la verdad, gran parte de los mortales somos desordenados con nuestras finanzas: creemos tener todo controlado, hacemos cálculos mentales de cuánto estamos gastando versus lo que estamos ganando que nos hacen creer que tenemos todo bajo control, pero cuando llenamos una planilla Excel (si es que alguna vez lo hacemos) con verdadero rigor, nos damos cuenta que estamos con el agua hasta el cuello. O hasta el techo.

Es que en general recordamos y anotamos sólo algunas cosas, sin darnos cuenta cómo se suman y acumulan los gastos menores; nos pasamos de nuestros límites; nos tropezamos con una contingencia inesperada y terminamos pagando con el sueldo del mes siguiente la deuda del anterior, o ahorramos la mitad de lo que habíamos planeado. ¿Cómo ordenarse y no endeudarse de más?

El principal problema es la falta de planificación y, sorprendentemente, armar un buen presupuesto mensual no resulta complicado y es un ejercicio que tiene mucho más impacto de lo que podríamos pensar. Estos son los 3 simples pasos a seguir.

Paso 1: Priorizar necesidades

Sí, con la tarjeta de crédito nos da para comprar una tele mejor, es verdad. ¿Pero tiene que ser este mes? ¿No podemos esperar dos más y así juntar la plata en vez de endeudarse? ¿No habrá un descuento un poco más adelante (por ejemplo, un cybermonday)? ¿O no nos bastará un modelo más pequeño o antiguo, que podemos comprar más barato en un outlet o poco usado?

Muchas veces nos creamos necesidades que realmente no tenemos. Gastamos para cubrirlas y sentir una sensación de bienestar ilusoria que nos satisface a corto plazo. En esa rueda, acabamos endeudándonos.

Si tenemos claras y priorizadas las necesidades personales y familiares, será mucho más fácil distinguir las urgentes de las secundarias, que son impuestas por el medio, los amigos o la publicidad (porque sí, todos caemos) y de las que podemos prescindir.

Para considerar nuestros gastos esenciales tenemos que hacernos 4 preguntas:

  • ¿Puedo vivir sin el producto o servicio que deseo?
  • ¿Puedo aplazar la obtención de ese producto o servicio?
  • Si yo lo creo esencial... ¿Este producto o servicio es considerado como esencial por otras personas? ¿Por qué?
  • ¿Puedo reemplazar o eliminar este producto o servicio de mi presupuesto?

Paso 2: Organizar presupuesto familiar (o personal)

Para planificar el presupuesto es importante tener un proyecto de vida personal y familiar, definir objetivos a mediano y largo plazo, para poder definir acciones que nos lleven a esas metas tomando en cuenta los recursos que tenemos. Como bien dice el refrán: "la diferencia entre un sueño y un objetivo, es una fecha". Los sueños vagos rara vez se realizan, pero si nos ponemos un plazo para ejecutarlos, se transforman en acciones.

Luego, viene un paso esencial: llenar una tabla muy detallada con nuestros gastos e ingresos, para concientizarnos de qué gastos reales hacemos y ver en cuáles aspectos nos estamos creyendo rey Midas. Así pronosticar y controlar nuestros gastos para poder ahorrar mejor o pagar ordenadamente las deudas.

"Hacer un presupuesto es una buena manera de tangibilizar los gastos y parar con las tentaciones de comprar y comprar", explica Jaime Fernández, Gerente de Productos y Servicios Financieros de Caja Los Andes. "Mientras antes se haga, mejor, uno empieza a ordenarse, se crea una cultura de gastos versus ingreso y se empieza a ahorrar".

*Esta es la tabla que recomiendan en Caja Los Andes para planificar el presupuesto, para ampliarla, haz click sobre la imagen. 

Escribir el presupuesto y tenerlo a la vista ayuda mucho, asegura Fernández, pero si prefieres algo más tecnológico, puedes probar alguna de estas apps para controlar gastos.

Paso 3: Entender los créditos (y su verdadera utilidad)

Endeudarse en sí no es malo –de hecho, los hombres de negocio, los millonarios e incluso los gobiernos lo hacen con frecuencia, para invertir manteniendo la liquidez– lo malo es hacerlo sin sentido.

Están las líneas de crédito de nuestras cuentas y tarjetas bancarias y comerciales, que a veces ayudan a hacer más llevaderos los gastos grandes (si lo hacemos con responsabilidad), pero pedir un crédito debiesen ser ligas mayores: sólo para invertir en proyectos, estudios, para financiar alguna gran emergencia de salud; no para aliviarnos las deudas de nuestro consumismo recurrente.

La idea es tomarlo solamente cuando es estrictamente necesario, recalca Fernández, y sólo si tenemos la posibilidad real de hacernos cargo de la deuda. Aquí es importante entender los diversos tipos de créditos que hay, sus características y para qué sirven:

- Crédito de consumo: monto de dinero que otorga una institución crediticia a personas para la adquisición de bienes o pago de servicios. Normalmente es pactado para ser pagado en el corto o mediano plazo (1 a 4 años).

- Crédito hipotecario: crédito que se otorga para la adquisición de una propiedad, con la garantía de la hipoteca sobre el bien adquirido o construido. Normalmente es pactado para ser pagado en el mediano o largo plazo (8 a 40 años, aunque lo habitual son 20 años).

- Tarjetas crediticias de casas comerciales: documentos que permiten disponer de un crédito otorgado por una institución financiera para ser usado como medio de pago en la compra de bienes o servicios en comercios que tengan habilitado este sistema.

¿Cómo sé cuál me conviene más? La forma universal de comparar créditos es la famosa Carga Anual Equivalente (CAE), monto que incluye no solamente la tasa de interés, sino también otros gastos asociados al crédito que no siempre contemplamos, como gastos notariales o seguros. A mismo plazo y mismo monto, siempre será más barato el crédito que tenga la CAE más baja.

El otro indicador útil para que no nos confundamos al tomar un crédito es la Tasa de Interés Corriente (TIC), la tasa calculada mensualmente por la SBIF (Superintendencia de Bancos e Instituciones financieras) que muestra la tasa promedio a la cual se están otorgando los créditos en Chile.

Bonus: ¿Y si ya tengo muchas deudas?

Si ya están ahí esos números rojos, hay que trabajar con ellos lo mejor posible. La principal recomendación de Fernández es consolidar las deudas. ¿Qué significa eso?

Agruparlas o juntarlas para debérsela a una sola institución. La pesadilla es el "bicileteo" de ir pagando unas tarjetas con otras o tener distintas tasas que nos confunden y plazos variados. Eso sí, esto no incluye la deuda por pago de dividendo, que corre aparte.

"Financieramente, cuando aumenta el monto de la deuda, la tasas son más baratas. Al juntar los montos se ordena, y se puede programar con un nuevo plazo más realista", explica el experto.

Las deudas nunca deben sobrepasar el 25% de los ingresos y de ser así, hay que buscar la consolidación para bajar las cuotas y alargar los plazos. 

¿CÓMO TE DEJÓ ESTE ARTÍCULO?
Feliz
Sorprendido
Meh...
Mal
Molesto
ESTADÍSTICAS: APOYO A FRASES DE ESTE ARTÍCULO
Estas estadísticas sólo se le muestran a los usuarios que ya han dado su opinión con un click sobre alguna de las frases rojas destacadas en el texto del artículo.
Comentarios
Roberto Inostroza Vallejos | 2016-01-28 | 13:09
2
Para los profesionales jovenes, como yo, que la deuda nunca sea mayor al 25% es dificil, considerando que solo en el credito universitario a mi por lo menos cada 14 de cada mes se me va el 20% de mi sueldo... Viva $hile
responder
denunciar
apoyar
Jorge Quezada | 2016-01-28 | 14:19
2
¿Postulaste a la rebaja para que no te cobren más del 10% de tu sueldo?
responder
denunciar
apoyar
Ange Brik | 2016-01-28 | 16:11
2
exacto, el credito universitario va a una tasa del 2% y no pasa el 10% de tu sueldo, de todos modos, ya vencio el plazo de postulacion asi que atento en julio!
responder
denunciar
apoyar
Roberto Inostroza Vallejos | 2016-01-28 | 18:17
1
Tengo credito universitario privado no corfo, 8% de interes a 144 cuotas. La rebaja no aplica a mi credito lamentablemente.
responder
denunciar
apoyar
Marco Canepa | Director Creativo | 2016-01-30 | 08:19
0
D:

Roberto, igual cotiza en varios bancos, en una de esas encuentras otro con una tasa más baja y puedes pedir repactar la deuda bajo esas condiciones (están "obligados" a hacerlo, en cierto modo).
responder
denunciar
apoyar
gif Comentario destacado por El Definido
Ange Brik | 2016-01-28 | 16:18
1
sempre me considere un fiasco en lo que economia del hogar se referia. Despues entendi que no era asi y que lo mio iba mas por la tacañeria, en algun minuto de mi vida llegue a ahorar el 50% de mi sueldo (pagando la cuota cae incluso!).
Mas que ser tacaña, vivo con los pies en la tierra, partiendo no tengo chequera ni tarjeta, solo tengo la cuenta falabella (que la tengo cerrada por ahora) y el monto de mi credito es de 100 lucas, pedi expresamente que jamas lo aumentaran ni auqnue les rogara... y lo cumplen!
si quiero comprar algo, tengo que tener por lo menos el 50% platita en mano y el resto tener con mucha claridad de donde va a salir. Incluso mi auto (en esa epoca no eran precios ridiculos como ahora) lo pude comprar al contado.
No compro nada que pueda obtener por otros medios, jamas he comprado un computador por ejemplo, y si no es algo que necesite, es porque sencillamente no lo necesito, como por ejemplo desde que me "hice grande" jamas he tenido una cama con respaldo.
Tal vez alguien piense que soy miserable, pero no tengo grandes deudas y duermo tranquilita soñando en que me tiro en una piscina llena de monedas a lo rico mcpato.
responder
denunciar
apoyar
gif Comentario destacado por El Definido
Andres G. | 2016-01-28 | 18:58
1
Las tarjetas de crédito no son malas per se, si se usan con criterio ofcors. Por ejemplo, están las 3 cuotas precio contado. Eso significa que te están prestando plata con 0% de interes! Lógicamente, si vamos a comprar algo que aún en las 3 cuotas no seamos capaces de pagar, mejor no hacerlo, eso de no sobrepasar el 25% es muy cierto. El otro punto que yo al menos hago es pagar el total de la deuda de la tarjeta al final de mes y de forma automática, nada de andar pagando el mínimo porque ahí si que se va acumulando la deuda y empiezan a correr los intereses.

Hay muchos gastos que uno ni se da cuenta que están, por lo mismo hay muchos puntos donde uno puede apretar un poquito el cinturón para ir disminuyendo la deuda. Por ejemplo, yo soy maniático con las luces y las ando apagando todo el rato, desconecto lo que no uso, sobre todo cargadores del celu, televisor, etc. Si me puedo cocinar yo mismo lo hago, si puedo ir a pata voy a pata. En fin, siempre se puede, en cosa de voluntad.

Y sobre la planilla, yo más bien tengo una desde hace años donde voy guardando todos los gastos que hago y los ingresos claro, lo más cercano a la realidad y tengo hasta con grafiquitos y todo los niveles de gastos por distintos items (servicios, estudios, locomoción, etc), así se si me estoy desviando o sobrepasando del promedio de gastos, o si necesito disminuir en algo para poder ahorrar y poder comprar lo que quiero (no lo que necesito). Hoy ya tengo el hábito de todas las mañanas abrir mi planilla y anotar y pucha que me ha servido
responder
denunciar
apoyar
gif Comentario destacado por El Definido
Melissa Amaro P. | 2016-01-29 | 00:24
1
Hace harto tiempo pillé en la SVS una planilla con varios ítems para anotar los ingresos y gastos. Lo empecé a usar recién (para partir el año ordenada) y casi me fui de espaldas con todos los gastos que tengo. Lo pueden buscar por "svs excel ingresos egresos" en Google y es la primera opción que aparece :P
Saludos!
responder
denunciar
apoyar
Magdalena Araus | Colaboradora | 2016-02-03 | 16:30
2
Gracias por el dato Melissa! Está también una opción interactiva de la SVS que saca un balance final de todos nuestros gastos:

http://www.svs.cl/educa/600/w3-article-1126.html

Saludos!
responder
denunciar
apoyar
María José Salazar | 2016-01-30 | 20:34
2
Desde que comencé a trabajar, he tratado de ser lo mas ordenada posible con mi dinero. Solo el primer mes me di la vida loca y me lo gaste todo en puras leseras.
Desde entonces he sido super organizada, y me ha sido menos difícil de lo que pensaba. Tengo una aplicación en mi celular (monea lover, por si a alguien le interesa. Es la que mejor me funciono después de probar muchas) que me ayuda a controlar los gastos. Ahí anotó TODO lo que gasto, hasta el helado de $200 para capear el calor. Lo otro que hago es separar el dinero para los distintos gastos: pago de cuentas, gastos de la casa, transporte, academia de baile y otros gastos. Por ejemplo, si tengo un cumpleaños o mi aniversario de pololeo, apenas me pagan apartó un pr supuesto para eso, y si no lo ocupo todo "el dinero que sobra" se va a una alcancia.
Y lo otro es que ahorro bastante. Cerca del 20% de mi sueldo (aunque pensándolo bien es más del 25%) en distintas partes y para distintas cosas. Así, no tengo deuda universitaria, he viajado al extranjero a cuerpo de reina sin deberle un peso a nadie, me he comprado todo lo que he necesitado, y ya tengo para pagar un arriendo e independizarme.
Creo que el secreto está en no caer en las necesidades inventadas. Hacerse las preguntas que plantearon en esta nota nos ayuda a no gastar el dinero en cosas que de verdad no necesitamos.

Como leí por ahí "gastamos dinero que no tenemos, en cosas que no necesitamos, para impresionar a personas que no nos importan" Eso es lo que hay que evitar
responder
denunciar
apoyar
Magdalena Araus | Colaboradora | 2016-02-03 | 16:32
0
Ejemplar tu caso María José! Creo que muchos tenemos que aprender de ti! Yo pretendo ordenarme más este año para poder aumentar mi porcentaje de ahorro. Saludos!
responder
denunciar
apoyar
* Debes estar inscrito y loggeado para participar.
© 2013 El Definido: Se prohíbe expresamente la reproducción o copia de los contenidos de este sitio sin el expreso consentimiento de nuestro representante legal.