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"Tu estudias tranquilo, nosotros apostamos por tí y asumimos los riesgos". El modelo de Lumni

La formula es simple. Lumni financia a alumnos de educación superior, quienes al terminar sus carreras y encontrar un trabajo, empiezan a pagar un porcentaje fijo de su sueldo por una cantidad de años determinada. Si son exitosos, el sistema gana; si no lo son, Lumni paga los platos rotos.

Por María Paz Salas @mpazsalasm | 2013-05-29 | 18:19
Tags | lumni, educación, universidad, becas, financiamiento, lucro

Bonos Bowie

En 1997, el cantante británico David Bowie sorprendió al mundo musical al poner un nuevo modelo financiero. Asesorado por expertos, emitió bonos a 10 años respaldados por las ventas futuras de su música, dando como garantía de pago los derechos de autor por la explotación de su obra musical, de sus 25 discos grabados hasta 1990. Logró capitalizar US$55 millones. 

Ese mismo año, el colombiano Miguel Palacios escuchó la noticia, y se preguntó: ¿Por qué este sistema de utilizar los ingresos futuros no podría usarse para financiar la educación superior? Por lo mismo, se fue a estudiar un MBA a Estados Unidos y comenzó a desarrollar esta idea de contratos de capital humano.

Investigando eso, conoció a Felipe Vergara, otro colombiano, que quería emprender en educación. Quisieron probar y tuvieron la siguiente lógica: Empezarían en Chile -donde, según ellos, el mercado es mucho más competitivo-, ya que si funcionaba en Chile, funcionaría en los otros países de Latinoamérica".

Así, en 2001 se creó Lumni y el 2002 se creó el primer fondo, que al igual como lo hizo David Bowie, apuesta al futuro laboral de las personas.

Buscando talento

¿Entonces en qué consiste Lumni? Es una organización dedicada a crear y administrar fondos para financiar a estudiantes de educación superior, tanto técnicos como universitarios. "Tienen que tener talento, un alto potencial, sin importar el nivel socioeconómico del que provengan, y que no tengan las posibilidades de financiar su posgrado o carrera por sus propios medios", explica a El Definido la directora comercial de Lumni en Chile, Lili Manns.

En pocas palabras, Lumni presta plata para estudiar y se devuelve de manera proporcional al éxito laboral del alumno. Si triunfa, ambos ganan, pero si le va mal, Lumni asume la pérdida. 

Lumni existe en Perú, México, Colombia y Estados Unidos. En nuestro país, hay 450 alumnos que están siendo financiados y 1.200 millones de pesos invertidos en contratos de capital humano. Lumni tiene un total de 4.000 estudiantes y más de US$100 millones invertidos a lo largo de América.

"La idea es que ganen todos. El alumno y también el inversionista. Eso es lo lindo del modelo", dice Manns.

Apostando por el potencial

Lumni funciona con inversionistas que colocan plata en un fondo para un fin específico (por ejemplo, hay fondos para carreras específicas o para modelos de formación específicos). Con esos recursos se financia a los alumnos durante toda su educación superior, utilizando sus ingresos futuros como un aval de la inversión. El alumno sólo empieza a pagar cuando entra a trabajar.

"Hacemos un proceso de selección súper importante y una vez que los financiamos, ellos estudian tranquilos, los apoyamos todo el tiempo (tenemos talleres, cursos de inglés, hartos tipos de cosas), y una vez que entran a trabajar, devuelven un porcentaje de su sueldo", explica Manns, respecto a cómo Lumni se esfuerza para que sus beneficiarios triunfen. De esa forma el mismo fondo va teniendo un retorno que se le devuelve a los inversionistas, teniendo un llamado modelo circular.

Y después cuando trabajas, pagas

Cuando el alumno al que Lumni financió, termina sus estudios, empieza a pagar la inversión una vez que encuentra trabajo. Tiene seis meses de gracia, que es el tiempo que le da la organización para encontrar trabajo. A partir de entonces, pagará un porcentaje fijo de su sueldo por un período de tiempo. Ahí devolverán la plata que se les prestó en unos tres o cuatro años, dependiendo del monto que pidan.

La diferencia fundamental con el modelo tradicional, es que no se fija una cuota fija a pagar mensualmente, sino un porcentaje del sueldo. Así, si el alumno gana más de lo estimado, el fondo gana, pero si el alumno gana menos, el fondo asume la pérdida. El plazo para pagar el crédito no se toca, independiente de si se logrará o no recuperar el dinero prestado. 

"Tu acá no tienes una tasa explícita hoy, sino que la vas a tener después. Hay personas que les va increíble y devuelven mucho más, y hay personas que entran a trabajar a organizaciones que no lucran tanto, entonces no devuelven el retorno estimado para la carrera", explica Manns.

Las ventajas


Hay muchas ventajas de financiar los estudios con Lumni, frente a hacerlo, por ejemplo, con un banco.

1. Lumni no pide aval, sino que invierten en la persona. El equipo solicita postulaciones y entrevistas psicológicas, para analizar el nivel de motivación y posibilidad real de cumplir con los objetivos del postulante.

2. Al pagarse un porcentaje del sueldo, se acomoda mucho más a la realidad efectiva de la persona. "Hay gente que dice estoy estudiando esta carrera en una universidad increíble, y salen y no tienen pega. Entonces nuestra idea como Lumni es enfocarnos y financiar a chicos que realmente puedan salir y trabajar. Buscar ojalá un equilibrio entre oferta y demanda", dice Manns.

3. Tiene un seguro de desempleo de seis meses, es decir, si la persona pierde el empleo, deja de pagar. Esto, además de los seis meses de gracia que tienen cuando terminan de estudiar. En general, explica Lumni, la tasa de default, es decir, las personas que no pagan, es muy baja.

4. Tienen orientación y couching durante y después de la carrera. Lumni apoya a quienes ellos financian, e incluso hay una bolsa de trabajo que están desarrollando, para invitar a las empresas a buscar a estas personas. "Van a ser tomados con pinzas, y mejor que la masa general de alumnos", explica Manns. También realizan nivelaciones de inglés y ayuda con los ramos en los que tengan mayor dificultad.

No significa que no financien carreras con poca oferta laboral, como periodismo, sino que como explica el organismo, los "eligen con pinzas". "Hay carreras con oferta y demanda, como por ejemplo enfermería, esa es la carrera joya de hoy", dice Manns. Es financiar, para hacer un bien y no un mal, ya que según explican, "no es la idea dejar a la persona endeudada igual".

Las carreras universitarias son financiadas principalmente los últimos tres años de carrera, ya que la deserción o cambios de carrera en el primer año, es demasiado alta. "En tercer año ya saben lo que quieren, están motivados y tienen esa idea clara. Estamos buscando una responsabilidad en el pago, que no solamente paguen, pero que también sean mejores personas en el mundo que les va a tocar trabajar", asegura. "Somos una empresa con fines de lucro, pero que está tratando de resolver un problema social, con un modelo financiero económico".

¿Cómo postular?

En la página se ve qué fondos están abiertos y, si coinciden con los intereses personales, se postula a la carrera en la que se está estudiando o que se comenzará a estudiar. (Pueden ser matrículas, aranceles, diferencia entre arancel de referencia y real, manutención, etc.). Los fondos se van creando a medida que van entrando inversionistas, por lo tanto, hay que revisar la página constantemente a la espera de anuncios de nuevos fondos.

El alumno postula. Si cumple los requisitos, se lo llama a una entrevista y es evaluado. Una vez superado el proceso, firma un contrato de capital humano. Durante el período de estudio, se le solicita al alumno pagar 5.000 pesos mensuales, para crear una "cultura de pago", según explican.

El proceso entre que postulas, eres entrevistado y se aprueba el crédito, toma alrededor de un mes.

Requerimientos:



1. Dicom, la gente muy endeudada no la financian, porque no podrían pagar.

2. Notas y análisis de ramos. Se ve las calificaciones de los primeros años de universidad.

3. Test psicológico.

4. Entrevista personal.

Se financian sólo carreras y universidades acreditadas. La mayoría de las financiadas son de ingeniería, muchas del área salud, mucha educación y después, en menor nivel, a otras carreras como periodismo y psicología, aunque todo depende del fondo y el análisis caso a caso.

Venciendo la inercia


El modelo funciona bien, según nos comentan en Lumni. La mayoría de los alumnos logra buenos resultados laborales, los casos de gente que se aprovecha del sistema son excepcionales y aquella gente que no consigue un buen desempeño laboral, no queda endeudada. Los inversionistas, por su parte, consiguen las rentabilidades esperadas, haciendo un bien social.

La lucha ahora es conseguir más inversionistas, para ampliar los fondos y llegar a más gente, tarea que no ha sido fácil, pues el modelo contradice un paradigma fundamental de muchos inversionistas, de que la responsabilidad social no es rentable. Una percepción que poco a poco va cambiando, para alegría de muchos jóvenes que buscan estudiar o perfeccionarse a costos razonables.
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Comentarios
Javier Castro | 2013-05-29 | 18:44
2
hermoso sistema, dificilmente implementado en chile con tan poco filantropo dando vuelta
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Marco Canepa | Editor General | 2013-05-29 | 18:45
5
La gracia del sistema es que es rentable. No se necesita filantropía.
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María Paz Salas | Periodista | 2013-05-29 | 18:54
3
Pero esto ya se está implementando en Chile. Hay 400 estudiantes que estudian gracias a este financiamiento.
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Javier Castro | 2013-05-30 | 20:04
0
totalmente de acuerdo me exprese mal, lo digo por una implementacion masiva o bien a nivel pais, pensando no en una entidad sino en un estado que respalde las inversiones, saludos :D
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Soweird Keronte | 2013-05-30 | 01:46
2
El mercado se hace cargo, de lo que el Estado abandona.
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Paper Luis | 2013-05-30 | 10:50
2
Me extraña el sistema, ya que para disminuir el riesgo hacen algo que aumenta aún mas la brecha económica.
1° No financia alumnos de primeros años. Es decir, no tienes derecho a fracasar o equivocarte. El requisito de los alumnos de 3° año es pq casi todos los de ese año salen. Y se aseguran de que así sea con un certificado de notas. Y nuevamente no tienes derecho a equivocarte. ¿Como le pueden pedir madurez y responsabilidad a unos lolitos de 20 años?
2° Al escoger que carreras financiar, hace que el mercado sea el que seleccione que profesionales se necesitan, por lo que la vocación de estudio se pierde. (Educación como bien de mercado, como dijo el presidente en alguna ocasión)

Según mi visión, hace que la educación sea mas mercantilista que antes y ayudaría a aumentar la desigualdad económica.

Saludos
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María Paz Salas | Periodista | 2013-05-30 | 11:11
2
Hola Paper. Gracias por tu opinión, te recuerdo que Lumni es una organización privada, con inversionistas, que podrían invertir en cualquier otra cosa, pero que apuestan por alumnos que ellos creen que les va a ir bien. No es una organización benéfica o del gobierno.
Con respecto a tu punto 1.La deserción o cambio de carrera en estos momentos es muy alto a nivel nacional, es por eso que apuestan por los tres últimos años. Ellos no dicen que no te equivoques, sino que te financian cuando ya estas más establecido.
2.La idea de esto, es no financiar carreras que están sin muchas oportunidades laborales. No significa que no la hagan (sí han financiado a periodistas por ejemplo, donde el mercado está complicado), sólo que eligen con pinzas a quienes optan, porque no es la idea dejarlos endedudados y después sin trabajo.
No creo que aumente la desigualdad económica, ya que están ayudando a muchas personas, tal vez este sistema no comparta tu visión económica, pero sí es una gran ayuda a quienes quieren estudiar.
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gif Comentario destacado por El Definido
Liliana Manns | 2013-06-03 | 10:52
1
Hola Paper....te quiero contar que depende del fondo y de los inversionistas. Hay veces que sí financiamos primer año, pero por lo general se estructura el fondo con alumnos de segundo año en adelante por la alta probabilidad de desercion. No es que nosostros no permitamos que los alumnos se equivoquen, efectivamente uno es muy joven cuando entra a la universidad, pero el fondo de alguna forma tiene que cumplir sus objetivos para que tengamos mas inversionistas y así poder financiar mas alumnos. Es una forma de seleccionar.
Con respecto al punto 2, no escogemos la carrera que financiamos, elegimos a las personas que estudian esas carreras. De los 400 alumnos que hemos financiados la mayoría son del rubro de ingenieria y administración, pero tenemos muchos del area de salud, educación y humanistas.
Uno de los objetivos de Lumni es tratar de disminuir la desigualdad económica a través de la educación con un modelo sustentable.

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Paper Luis | 2013-05-30 | 13:26
1
María Paz:
Creo que la "cosificación" de las personas (Capital Humano por ejemplo) es un problema en si... pero da para otra discusión.

Voy a investigar un poco mas a Lumni y el módelo que proponen. Me es muy extraño que "no tengas que tener Dicom" para poder obtener su financiamiento.

Saludos
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María Paz Salas | Periodista | 2013-05-30 | 13:37
1
Es tu opinión y la respeto, yo creo que apuesten por ti es bueno, te da oportunidades que de otra forma no tendrías. Se refiere a que no debes estar en Dicom, porque no quieren que una persona muy endeudada, siga endeudándose más. Gracias.
Saludos,
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Victor Hammersley | 2013-05-30 | 16:11
1
Lo interesante es que existe algún tipo de solución que permite estudiar sin quedar endeudado. Además este mismo ejemplo sirve de inspiración para otro tipo de iniciativas demostrando que no es imposible hace lucro honesto y abierto en la educación. A diferencia de otros que lo disfrazan con un monton de artilugios legales y empresas fachada.

La "cosificación" también me incomoda y es charcha.
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Margarita M. | 2013-06-05 | 16:50
0
Creo que esta mezclando muchas cosas, Lumni es un fondo de inversión y como tal debe cuidar la rentabilidad de sus inversores. La unica diferencia es que en lugar de invertir en la bolsa, invierten en gente que tiene claro lo que quiere (profesionalmente hablando), tiene las capacidades para lograrlo pero le faltan las lucas.
Por ejemplo, que hace un chico que estudio con beca o con 90% de credito fiscal si quiere hacer un master? de partida si no tienen un "aval calificado" ningun banco te presta las lucas. En casos como este entra Lumni al juego, en vez de aval te piden certificado de notas, si eres bueno y tienes claro lo que quieren ellos te prestan las lucas y cuando tengas trabajo ellos tendrán su ganancia.
Como yo lo veo esto no es sobre filantropía, ellos vieron que habia un mercado donde podian entrar y que muchos consideraban riesgoso, con el extra de que sus clietnes mejoran su vida profesional a cambio de este negocio.
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Katherine Jordán | 2013-05-31 | 15:56
0
Una lata que no abran las puertas a los que comienzan... que es cuando necesitan el empuje... además como no se trata de becas del gobierno, ni del Crédito Aval del Estado quizás este tipo de ayuda, haria disminuir la deserción... poruqe los chicos se lo tomarían con más responsabilidad... Consulta... cómo pagas el prestamo?? me refiero a cómo Lumni hace efectivo el pago... te lo descuentan por planilla... así como los prestamos de las cajas de compensación...?
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Marco Canepa | Editor General | 2013-05-31 | 19:44
0
No pueden descontar por planilla. Por el momento es con depósito o transferencia bancaria, pero están buscando el modo de simplificar el sistema.
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Margarita M. | 2013-06-05 | 16:07
0
es un tema de confianza, cuando ya trabajan mandan una copia de la liquidación de sueldo a lumni y listo, tranfieren el porcentaje que corresponde
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Liliana Manns | 2013-06-03 | 11:06
1
Katherine
No descontamos por planilla porque tendríamos que tener un convenio con cada institución en la que trabaje el alumno, lo cual es imposible. Pero estamos viendo alternativas.
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Danieliz Caques | 2013-11-29 | 22:37
0
Genial! lástima que sólo es para Santiago =(!
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